房贷利率下调,已贷的怎么办 利息一定时间才会调整

房贷利率下调,已贷的怎么办？银行下调房贷利率，那么房贷利息也会相应减少，但不是银行一下调贷款利率，贷款的利息就会调整，而是要到一定的时间才会调整。

根据大部分银行签订的贷款合同，一般房贷利率每年会调整一次，在每年的1月1日会调整利率，参照的利率是上一年12月31日利率，银行会在后台系统自动给予调整，不需要借款人去申请。

因此，银行如果下调房贷利率，那么你的贷款利息到一定时间会自动下调。

房贷是我们大部分人能申请到的最优惠，时间最长的贷款。那么当住房贷款已经贷下来之后，假如银行贷款的利率进行了下调，那房贷会随之减少吗？

一、 房贷的简介

 

1、 房贷的种类

想要清楚银行贷款利率对自己的房贷是否有影响，就得先了解房贷的基本情况。目前来说我国的房贷分为两种情况，第一种情况就是固定利率的房贷，另外一种就是LPR计息房贷。

固定利率就是以央行的基准利率为准，银行规定上浮的范围，你的房贷利率就等于央行的基准利率乘以银行的上浮百分比。LPR计息方式的房贷是波动的，它的构成是LPR基准利率=LPR+加点数，LPR指数是根据市场进行浮动的，加点数是固定的。

2、 如何进行区分

第一个方法就是看房贷合同的签署时间，LPR基准利率是2019年正式实施的，因此如果贷款合同是2019年10月8日以前签订的，那么房贷利率挂钩的就是贷款基准利率；如果贷款合同是2019年10月8日（含）以后签订的，那么房贷利率挂钩的就是贷款市场报价利率（LPR）。

第二个方法就是看合同的具体条款。会注明房贷利率挂钩的是贷款基准利率，还是贷款市场报价利率（LPR）。

二、 银行贷款利率的调整对自己房贷有无影响

首先来说假设是央行的基准利率进行的调整，那么如果你是固定利率的贷款类型，根据房贷的计算公式：央行的基准利率乘以银行的上浮百分比，那么你的房贷是可以得到下调的。

但是假设你是LPR房贷基准利率，那么它与央行的基准利率无关，贷款市场报价利率是每个月进行更新一次的，根据LPR基准利率计算公式：LPR基准利率=LPR+加点数，可以得知对于房贷挂钩LPR的购房者来说，未来房贷利息是随着随着LPR的变化而变化的。

三、 说明补充

1、 银行的上浮范围是不会变化的

对于固定利率的房贷而言，不管央行的基准利率是上浮还是下调，银行跟你签订贷款合同时所约定好的上浮区间是不会变化的，假比你们约定的上浮比例是10%，原本的利率是4.25%，现在下调成4.1%，那么你的房贷利率就是：4.1%*10%=4.5%。

2、 房贷的实际下降存在一定的滞后性

现在有很多人将房贷的计息方式转换成LPR模式，但是正式的生效在一年之后才会按照LPR模式进行计息，此外，央行进行的基准利率下调之后各地银行按照央行利率计息需要 时间，因此会存在一定的时间滞后。

3、 银行本身的利率调整

以上说的都是央行的基准利率进行调整，假如说是你所办理房贷的银行进行利率上浮区间调整而导致的房贷利率变化跟你是没有关系的。比方说，你之前的房贷上浮是10%，现在银行不论是调整至20%还是5%，对于你的房贷都是没有影响的。

总结来说，银行贷款利率的调整主要是对于固定利率计息方式的房贷产生影响。具体还要看是否为央行的基准利率还是银行自身的上浮区间的调整。而LPR基准利率主要是根据市场情况进行波动的。

 

商业银行下调房贷利率，已贷款的利息不会跟随下调，反之也不会跟随上调。实行利率市场化改革后，贷款利率的定价权授予了商业银行，商业银行会根据市场情况、政策情况、开发商资质及项目情况、项借款人资信等随时调整新增贷款定价。一旦合同签订、贷款利率就不能再随意调整。

只有一种情况对存量贷款利率有影响，那就是人民银行调整LPR利率。商业银行利率定价方式为LPR利率加减点并按年浮动。例如：合同利率为LPR+20bp，一个bp是万分之一，如果合同签订时LPR利率为4.65%，那么执行利率就是4.85%，如果贷款后LPR利率调整为4.45%，那么第二年执行利率就会调整为4.65%。

相信很多人都抱着银行贷款利率下调自己已经下来的房贷也跟着下调的幻想，这就好比你今天去菜场以25元/斤买了一斤猪肉，然后第二天猪肉的价格跌到了24元 那你已经买的猪肉难道还会给你退钱么？ 不过凡事都有例外 如果央行下调基准利率那么 您的贷款利率也会跟着下调 目前的基准利率是4.9% 大家买房都是在基准利率的基础上 上下浮动的 如果基准利率下调到4.8% 那么您的贷款利率自然就边为在4.8%的基础上进行上下浮动了 这样您的贷款利率就变相的降低了 今年已经有降息的预期了 如果在今年降息了 那么明年的1月1日起 您的利率将会按照 降息的基准利率的基础上上下浮动的利率