一次性补缴养老保险 一笔不会亏本的投资
一次性补缴养老保险，虽然领的钱不多，但不管你能活多少岁，这都是一笔不会亏本的投资。
分享我妈和我姑的失败社保购买经历，希望大家少走弯路。
不相信社保可以保证自己的老年生活。我姑今年50岁，在一家工厂连续打工15年，社保却只交了8年。
我姑在外打工多年，一开始跟着个人干，对方都不给交社保。
后来，经老乡介绍到了一家化肥厂，化肥厂的厂长和我姑婆家同村，对我姑也算比较照顾。
我姑上班的第一个月，厂家就建议我姑交社保。
我姑却不同意。
我姑不知道能在这个厂干多少年，万一不干了自己又没钱交，而且每月单位交社保还要扣自己的工资，我姑觉得不合适。
我姑厂里的待遇不错，便一直干着，在厂里干到第7年的时候，我姑才和我聊起她一直未交社保的事。
我嘱咐我姑：赶快向单位领导申请把社保交上。
去年12月，我姑50岁，已经到了工人的退休年龄，可是我姑只交了8年的社保。
目前已经没有补缴政策，只能按月续交，直到交满15年为止。
现在我姑以灵活就业者缴纳社保，每月1000多元，57岁交满15年，才能领取养老金。
以为补缴政策一直有。我妈44岁以灵活就业者交的社保，那时候家里经济紧张，只交了我妈一个人。
2010年，我让我妈补缴社保，这样可以在55岁顺利领到退休金。
当时家里买房子，我又刚工作，一下拿不出几万块钱，便打算等几年再补缴。
等到我妈55岁，攒够了钱，准备补缴的时候却被告知，补缴政策已经停止，只能按月继续缴纳，累计交满15年为止。
今年我妈59岁了，六月份可以办理退休。
如果当初抓住补缴政策，现在都领了几万块钱了，追悔莫及。
一次性补缴45000元，每月领400元划算吗？一次性补缴45000元，每月领400元，这一政策是城乡居民保险，也是目前唯一在60周岁可以一次性补缴的社保政策。
城乡居民保险由基础养老金和个人账户养老金构成。
基础养老金由地方政府发放，我们山东目前每月是142元。
个人账户养老金的计发标准，由个人账户全部储存额除以139，一次性补缴的45000元将全部计入个人账户。
城乡居民保险=142+45000/139=465元/月。
一年可以领取5580元，8年可以回本。
个人账户养老金不变，基础养老金每个地方政府会根据自身情况每年变动，正常情况是上升趋势。
这个45000元是全部计入个人账户，万一没回本，本人去世了，个人账户的余额也会退还给法定继承人。
对于一次性缴纳45000元，活得越久自然越划算，即便在世时没有回本，本金也不会亏。
现在的你，如果马上到60岁，没交过其他社保，目前一次性补缴45000是最适合你的社保政策。
人老了，不管多少，有一份持续的养老金就是养老的底气。
是精算师会算还是你会算？当然是精算师。但是具体到每个人，又各有计较。
比如：手上有45000元闲钱，没有投资渠道；银行理财产品是有风险的，可能会亏本；银行利息是会变动的，会升也会降；家里有啃老的不肖子或是随时开口借钱又不好拒绝的亲戚；干脆自己就是个手松留不住钱。
这些情况多半买还是划算。
再来简单计算一下生存与收益：
在网上查了一下，以工行为例：“整存整取：三个月利率是1.35%，半年利率是1.55%，一年利率是1.75%，二年利率是2.25%，三年利率是2.75%，五年利率是2.75%。
2022年工商银行的定额死期利率是：3个月3.1%，6个月3.3%，一年3.5%，2年4.4%，3年5%，5年5.5%。
为简化理解假设45000元存5年大额定期，至65岁时，能够取回：
45000×5.5%×5+45000=57375元。
65岁时社保付给你的金额为：
400×12×5=24000元。
65岁时，你决定继续存5年，当然此时利率可能会有变化，我们假设不变吧，至70岁时，你能拿到：
57375×5.5%×5+57375=73153元。
70岁时社保已支付给你的金额为：48000元。
当然，总有一天社保支付的钱会与银行存款一致，在不计算复利的情况下，假设为Z年：
45000×5.5%×Z+45000=400×12×Z
解这个简单的方程，Z=19.35年
如果一直按复利计算，在利率不变的情况下，活到90岁也无法让两边相等。
工行网站上可以看到其专属养老产品，年化利率是3.15%。
如果不急着用钱还有国债可以购买。
现实肯定比计算要复杂得多，比如过了这村没这店，比如银行不但不给5.5%的利息，反过来还要收利息税利息费，这都是说不着的事，毕竟大家把钱都存着不消费，对社会可没什么好处。
当然万一到了65岁，发现得绝症了，那还存什么钱啊，取出来都花掉才划算。
