哪种商业保险适合养老 商业养老保险哪种最好

首先，养老是我们每个人都面临的实际问题，国家养老金不足、社会老龄化加速，商业养老保险和社会养老保险相结合是未来的趋势。

其次，养老产品比较的是什么就是未来的收益，产品各不相同，宣传看起来都很美，但是，老的时候哪个领的越多才是关键问题。

其一、关注合同的收益。养老保险是年金险的一种，一定要关注合同约定的具体收益，目前监管规定的顶格上线是4.025%，首选这个档次的产品；

其二、关注万能账户收益。年金险都会附加万能账户，万能账户的保底收益都是体现于合同之上的，主流是3%。也就是主险合同收益率相同的情况下，就要比较哪个万能账户的收益更高。

其三、关注保险附加服务。目前国内最好的养老社区是由保险公司建设并运营的，足够的投入即可获得入驻资格，同时搭配的就诊、绿通等服务都是很有价值的服务项目，所以多多益善。

平安在转型科技+，生态+，未来的保险市场更多的是专业化服务性好的代理人能越做越好，现在身边都不缺卖保险的缺的是真正专业的有服务意识站在客户角度思考的代理人，也不是产品不好，产品没有好坏之分只有合不合适之说，之所以很多人说谁家产品不好那都是遇到不专业的代理人提供的不合适的产品还有就是很多客户只是站在自己角度去看待具体产品，我仔细看了下大家反应某某产品不好都是不客观的，如果真的要按部分人说的那样设计，那就是漏洞公司也干不下去，一切还是不专业不信任造就的，现在有这么不好的名声就是这个类似传销的代理机制，如果员工制口碑就好很多，但是保险行业特殊性以及精算师专业很会算的，保险公司又想多赚钱少付出好口碑，最终苦逼的就是代理人，他们很不容易的，这点我还是很清楚的，为啥人寿还在招，因为他们就是再走三四年前平安走的老路，所以那么多保险公司股票我从17年上半年只买了平安到现在，买平安的保险，130种重大疾病，最高保障100岁，最高保额百分之一百五十返还涵盖80种重大疾病，和50种轻症疾病，可或3次赔付，病疾保障更加完善。有病治病没发生重疾或身故期满可以返还百分之128或150所交的保费

买养老保险的话，如果资金量大，每年能交10万交3年的，可以选择大公司的开门红年金险，因为可以追加，用2万块钱买个账户，把钱追加进去，这样利润比较大。如果每年能交一两万左右，交10年的，目前我推荐天安的一款产品，固定利率4%的，也是很好的，不仅保本，还有的赚。

目前中国市面上的所谓的养老保险，说白了就是理财型保险产品。基本上以俩种形态出现。

一，终生年金保险。所谓年金保险，就是在被保险人生存的前提下，按年或按月按约定"定额给付保险金"的保险。

所谓"定额给付"，就是说你在投保的时候就可以知道从某年龄段开始，每年或每月可以领到多少钱。这个钱的多少不受保险公司的投资收益影响，没有浮动，约定多少就是多少。

目前还有一些年金保险条款约定了最低领取时间。比如说合同约定60岁开始领取养老金，最低领取20年。结果领了15年被保险人挂了，那么剩下的5年保险金，则可以由保险受益人一次性领取。

目前市面上有几款年金保险，是按预订利率4.025%计算的，比较不错，推荐。

二，年金保险附加万能保险。目前市面上的此类保险，有或长期或定期返还年金之分。每期返还的年金在不支取的情况下，可以自动转入附加的万能账户二次增值。而万能账户都有一个保底利率，在保底利率之外的浮动利率是不确定的，和公司的投资收益及盈余分配息息相关。

目前市面上大多数万能险的保底利率为2.5%，而结算利率最高也就5.5%,低的也有3%的。

结:此类理财型保险，是一个长期性的投资。相比较其他理财产品，风险低，收益也低，并不能完全跑赢通货膨胀。但收益相对稳定。在条件允许的情况下可以适当配置。追求短期高盈利的请直接绕行。

如果想储备养老金，本人建议投前者，就是定额年金领取的。毕竟几十年的时间，保险公司的投资收益也是有很大的不确定性的。

我是庖丁解险，深度剖析各类型人身保险并介绍给客户，是我的责任。

最靠谱的一定是社保养老保险！跟社会平均工资挂钩，不管以后人民币贬值多少，平均工资上涨就退休金上涨，比商业养老保险靠谱太多太多！

其实不管在那家保险公司买理财产品都是大同小异。来来回回就分红，万能，年金。

衡量一款理财险的重要因素就是预定利率，预定利率越高，意味着保险公司给客户的回报率提高了，同等保额的产品因为预定利率的提高，所需要缴纳的保费就低了。预定利率越高说明保险公司将风险更多的转移到自己身上，所以在选择一款产品，尽可能选择预定预定利率高的产品。 保监会在2013年启动人身险产品费改，2015年9月进行了分红型寿险费改，激发了市场活力，一大批有竞争力的产品应运而生，费改后年金险的最高预定利率可达4.025%。 比如天安人寿的幸福源逸享人生、华夏福临门等。所以我们在选择的时候，应该尽可能选择一款预定利率高的产品。

万能账户一般是归属于年金险或者其他保险的理财账户。万能账户是个好东西，但是随着各家保险公司的设计，首期返还、分红、年金、生存金等等收益都放到万能账户中，也令产品对比更加复杂和困难，但是请认准一条：选择万能账户保底结算利率高的即可，也就是说不论今后银行利率水平怎样变化，这个账户都需要提供不低于保底的年化结算利率。因为这个是保险合同白纸黑字写明，存在100%的确定性。 2015年2月16日，保监会启动万能保险费率政策改革，将万能账户保底利率由2.5%提升为3.5%。但是在2016年9月保监会将万能账户评估利率将下调0.5个百分点至3%。

以上是对收益方面的阐述（谢谢深蓝网前面2段引用）另外有些人还考虑到日后资金流动性方面，还有资产传承方面，。

当然当考虑到自己流动性就要看现金价值。因为现价高的产品，您保单贷款，哪怕日后退保，，，，情况都有很大关系

总结收益预定利率4.025%，万能账户保底3%要关心。其他的就根据自己确切需求做详细的人生规划。